한국자산관리공사 채무조정

1누가 신청할 수 있나요

한국자산관리공사가 금융회사·공공기관 등으로부터 인수한 채무를 갖고 있는 채무자입니다. '한국자산관리공사의 설립에 관한 법률' 제26조에 따라 캠코가 보유한 채권만 대상입니다.

• 해당하는 경우: 과거 대출·신용카드 연체 채무를 금융회사가 캠코에 매각했고, 현재 캠코 명의로 독촉·채권 관리를 받고 있는 분
• 사회취약계층 추가 인정: 장애인, 65세 이상 고령자, 기초생활수급자, 한부모가족, 국가유공자 등 29종(원자료에 명시된 지원조건 해당자)
• 제외되는 경우: 현재 은행·카드사·대부업체 등 일반 금융기관에 직접 빚이 있는 상태(캠코로 넘어오지 않은 채권)는 신청할 수 없습니다. 개인회생·파산 진행 중인 경우도 별도 확인이 필요합니다.

* 내 채무가 캠코 채권인지 모르겠다면 고객지원센터 1588-3570으로 먼저 문의해야 합니다. 캠코 채권이 아니면 신청 자체가 불가능합니다.

2무엇을 지원하나요

일시상환(한 번에 갚기)과 분할상환(나눠 갚기) 두 가지 방식이 있고, 각각 감면율과 상환 기간이 다릅니다. 채무자의 연령·부양가족·채권 연체기간을 종합해 감면율을 정하며, 사회취약계층은 훨씬 높은 감면율을 적용합니다.

예를 들어 1,000만 원 채무를 갖고 있고 일반 감면을 받으면 감면율에 따라 400만 원에서 700만 원만 갚으면 됩니다. 이를 분할상환으로 선택하고 10년으로 나누면 감면 후 금액을 매월 나눠 냅니다. 사회취약계층이라면 감면율이 70~90%로 높아지고, 15년까지 나눌 수 있어 매월 부담이 크게 줄어듭니다.

채무자가 회수 가능한 재산(부동산·차량 등)을 소유하고 있으면 그 시가평가액을 고려해 채무부담액을 다시 산정하므로, 재산 신고는 정확하게 해야 합니다.

* 근거 법령: 한국자산관리공사 설립 등에 관한 법률 제26조 제1항

3언제 신청하나요

신청기한은 상시입니다. 언제든 신청할 수 있습니다. 다만 채무조정은 신청 후 심사·약정 체결까지 시간이 걸리므로 가능한 빨리 신청하는 편이 유리합니다.

1. 1단계 – 온라인 또는 전화 신청: 온크레딧 홈페이지(www.oncredit.or.kr)에서 본인인증 후 신청서 작성, 또는 1588-3570 전화로 상담 후 서류 제출
2. 2단계 – 심사 및 감면율 결정: 제출한 소득증빙·신분증·재산 정보를 바탕으로 캠코가 감면율과 상환 조건을 결정합니다. 심사 기간은 사례마다 다릅니다.
3. 3단계 – 약정 체결: 감면율과 상환 방식이 확정되면 '채무조정 약정서'를 작성하고, 약정일부터 상환을 시작합니다.
4. 4단계 – 상환 진행: 일시상환은 약정 후 정해진 날짜에 한 번에 납부, 분할상환은 매월 지정 계좌로 자동이체 또는 입금합니다.
5. 5단계(선택) – 조기 상환 또는 잔여채무 면제 신청: 약정 1년 이상 경과 + 12회차 이상 납부 시 조기 상환 추가 감면 신청 가능, 또는 약정 75% 이상 상환 후 중증장애·중증질환 발생 시 잔여채무 면제 신청 가능

조기 상환 추가 감면은 신청 시기가 빠를수록 감면율(11~19%)이 높으므로, 목돈이 생기면 바로 상담하는 것이 좋습니다.

4어디서 어떻게 신청하나요

온라인과 전화, 두 가지 경로로 신청할 수 있습니다. 온라인이 빠르지만, 서류 준비가 어렵거나 상담이 필요하면 전화를 먼저 이용하세요.

• 온라인 신청: 온크레딧 홈페이지(www.oncredit.or.kr) 접속 → 본인인증(공동인증서 또는 간편인증) → 채무조정 신청 메뉴 → 신청서 작성 및 서류 업로드
• 전화 신청: 고객지원센터 1588-3570으로 전화 → 상담사와 상담 후 신분증 등 필요서류를 팩스·이메일·우편으로 제출
• 방문 문의: 한국자산관리공사 가계기획처 및 각 지역본부(문의: 051-794-3448)에서도 상담 가능합니다. 방문 전 전화로 예약하는 것이 좋습니다.
• 필요서류:
  • 채무조정 신청 및 확약서(일시/분할상환용) – 온라인 또는 전화로 양식 받음
  • 신분증 사본 및 주민등록표등본
  • 개인(신용)정보 수집·이용·제공 동의서
  • 소득 진술서 또는 소득금액증명원 등 소득증빙서류(국세청 홈택스에서 발급 가능)
  • 행정정보 공동이용 사전동의서
  • 공공 마이데이터 처리를 위한 개인(신용)정보 제공 동의서

서류는 온라인 신청 시 PDF·이미지로 업로드하고, 전화 신청 시에는 팩스 또는 이메일로 보냅니다. 소득증빙은 최근 1년 이내 발급본을 준비하세요.

* 온라인 신청 후에도 추가 서류 요청이 올 수 있으므로, 연락처는 항상 확인 가능한 번호로 적어야 합니다.

지금 할 일 3가지

1. 내 채무가 캠코 채권인지 고객센터 1588-3570으로 먼저 확인
2. 소득증빙서류(소득금액증명원 또는 급여명세서) 준비
3. 온크레딧 홈페이지 접속해서 본인인증 후 신청서 작성 시작

5자주 헷갈리는 부분

채무조정을 신청할 때 많은 분이 오해하거나 놓치는 부분입니다. 실제 감면율과 상환 기간은 개별 심사로 결정되므로, 아래 내용을 꼭 확인하세요.

• '모든 연체 채무를 캠코에서 조정해 준다'고 생각: 실제로는 캠코가 금융회사 등으로부터 인수한 채무만 대상입니다. 현재 은행·카드사·대부업체에 직접 빚이 있는 상태라면 이 제도를 쓸 수 없고, 신용회복위원회 개인워크아웃이나 법원 개인회생을 알아봐야 합니다.
• '사회취약계층이면 무조건 90% 감면'이라고 생각: 실제로는 70~90% 범위 안에서 연령·부양가족·연체기간을 종합해 결정합니다. 재산(부동산·차량 등)이 있으면 그 시가평가액을 고려해 채무부담액을 다시 산정하므로, 재산이 많으면 감면율이 낮아질 수 있습니다.
• '분할상환은 누구나 15년까지 가능'이라고 생각: 일반 채무자는 최장 10년, 채무 2천만 원 이상이면 12년, 사회취약계층만 15년입니다. 내 채무 금액과 취약계층 해당 여부를 먼저 확인해야 합니다.
• '조기 상환 추가 감면은 언제든 똑같이 받는다'고 생각: 실제로는 약정 체결 후 1년 이상 경과 + 12회차 이상 납부가 필수 조건이고, 신청 시기에 따라 감면율이 11~19%로 달라집니다. 금융취약계층 자립지원 사업 참여자는 예외로 15% 고정입니다.
• '성실상환자 잔여채무 면제는 누구나 신청 가능'이라고 생각: 실제로는 약정 금액의 75% 이상을 이미 갚았고, 1~3급 중증장애 또는 보건복지부 장관 고시 중증질환 발병 등 '불가피한 사유'가 인정돼야 합니다. 단순히 경제적 어려움만으로는 해당하지 않습니다.
• '신청하면 바로 상환이 멈춘다'고 생각: 신청 후 심사·약정 체결까지는 시간이 걸리고, 약정이 확정되기 전까지는 기존 독촉이 계속될 수 있습니다. 신청 즉시 독촉 중지를 원하면 전화 상담 시 반드시 요청해야 합니다.

6이런 경우는 안 됩니다

아래에 해당하면 한국자산관리공사 채무조정을 받을 수 없거나, 받더라도 감면율이 크게 낮아집니다. 대신 볼 수 있는 제도도 함께 안내합니다.

• 캠코가 보유하지 않은 채권: 현재 은행·카드사·대부업체·공공기관 등이 직접 관리 중인 채무는 대상이 아닙니다 → 신용회복위원회 개인워크아웃(1600-5500) 또는 법원 개인회생·파산 상담
• 이미 개인회생·파산 절차가 진행 중인 경우: 법원 절차와 캠코 채무조정은 중복 신청이 원칙적으로 불가능합니다. 법원 절차를 먼저 마치거나 취하한 뒤 캠코 신청을 고려해야 합니다 → 법원 개인회생·파산 담당 변호사·법무사와 상담
• 재산이 많아 회수 가능 금액이 채무보다 큰 경우: 부동산·차량 등 재산 시가평가액이 남은 채무보다 높으면 감면 자체가 거의 이뤄지지 않습니다 → 재산 처분 후 일시상환 또는 법원 개인회생 검토
• 소득·재산 서류를 제출하지 않거나 허위로 제출한 경우: 심사 자체가 불가능하거나, 약정 후 발각 시 약정이 취소될 수 있습니다 → 정확한 서류를 다시 준비해 재신청
• 과거 캠코 채무조정 약정을 맺었다가 불이행한 이력이 있는 경우: 재신청 자체가 제한되거나, 감면율이 크게 낮아질 수 있습니다 → 고객센터 1588-3570으로 재신청 가능 여부 먼저 확인

내 상황이 위 사례에 해당하는지 확실하지 않으면, 온크레딧 상담(1588-3570) 또는 신용회복위원회(1600-5500)에 동시에 문의해서 어느 제도가 더 유리한지 비교하는 것이 좋습니다.